让财富增值,为惬意生活投资

让财富增值,为惬意生活投资

你是否知道,退休规划并不只是以所累积的财富来支付退休后的开销?它也关乎你在退休后如何进一步管理储蓄,好让这笔储蓄继续增长,为自己积累更丰厚的收入。
我们在就业时,靠薪水支付生活开销,而薪水的高低则取决于我们想要的生活水准。那相同的,我们的退休储蓄决定了我们退休后的生活水平。这就取决于你如何管理自己的财富。

20岁的时候

离开学校之后,对外面的世界充满好奇,也有着不同的世界等着你探索。但请别沉浸在超负荷的奢华生活中。
建立良好的理财习惯——为自己设立预算及记录每一笔开销,然后根据每个月的消费,对所设预算进行相对应调整
解决信用卡债务——非必要时勿随意使用信用卡,并尽量偿清每月使用的金额。许多人不在意自己的信用卡债务,只做偿还每月最低数额,让余额不断承受高额利息,这会将自己永远锁在债务问题当中。
偿还贷学金——如果上大学时有申请这个补助,则应该在任何情况下,都继续偿还贷学金。每月准时偿还可以使你尽快从这项债务中解脱。
尝试设立紧急储备金——在忙着偿还债务时,为自己设立紧急储备金。最理想是能拥有六个月的储备金,但若还达不到这个目标,则至少先存有一个月的储备金并持续增加。
预留退休金——从薪金中扣除合理的数额作为退休金,如每月储存薪金中的5%,并每两年增加1%。。储蓄的数额可能很少,但当您开始储蓄或投资后,这笔钱将帮助您赚取利息。储蓄及投资的时间越长,赚取的利息则越多。如何让自己有规律地储蓄?秘诀是储蓄能自动从薪水中扣除。

30岁的时候

与20岁时相比较,每个月可以获得更可观的回报,但这不是一个容许自己花钱的理由。理财目标将在这段时间里变得更为复杂:例如仍旧有许多人在偿还贷学金,致力於设立紧急储备金及更高的退休储蓄金;同时,也有人开始为房产的首期付款储蓄,并开始想要组织家庭。
因此,该如何兼顾以上种种并确保自己的退休计划可行?
若试图将这些目标都实现,反而结果会并不理想。因此,应该把注意力集中在其中三项最大的目标。例如,还清信用卡丶设立紧急储备金及预留一笔钱作为退休金。当您解决了财务安全这基本需求,就可以开始为其它目标努力,如储存房产首期或孩子的教育费。
持续还清债务——可以选择先偿还完利息最高的债务。要注意的是,如果利息较低(低于3%),则无需急于偿还所有债务,因为你可以先利用这些现金投入到更重要及高回酬率的投资里。
评估保险需求——考虑自己是否需要购置某些方面的保险。例如可以考虑在年轻及健康的状态下,购买一份能在您退休时给予极大帮助的医药保险。
退休规划——若在20岁时已开始预留5%薪水放入退休金,那在30岁则应该将预留的钱增加至10%或更多。此外,也可以考虑将所获取的分红拨到退休储蓄中。若你已为自己的退休金选择了投资计划例如私人退休计划、信托基金、股票等,则可以在年轻时选择较为积极的投资,以此带来更大的回报。

40岁的时候

可以说这个年龄段是人生的巅峰,同时这也是储蓄及确保投资分配得宜的关键时期。然而,这十年对上有高堂,下有妻儿的人而言则极具挑战性,但无论在什么情况下,都理应将退休储蓄视为首要目标。在您赚取更多的同时,也别忘了继续为紧急储备金存款。
将退休储蓄视为首要目标——如果您有孩子,或许您会被迫为孩子的教育费将退休储蓄搁置,切记:“您可以申请贷学金却无法申请退休金。”再过10或20年即将踏入退休阶段的您,这是您了解自己该为退休准备多少存款的重要时刻。您可以约见财务规划师,细谈您的退休愿景并解决其中的财务差距。若发现当中有不足之处,可以选择做一些兼职。
专注在您的投资上——每项投资最重要的是其目标与目的、期限及风险承受能力。举例来说,若您的投资组合中有部分是孩子教育费,而孩子在10年后便到大学深造,这个时候最好是可以考虑做些比较保守的投资。

如何正确投资

为避免把一切置于同一个篮子里,将你的资金分散投资是极其重要的。通过多样化的投资组合,你将减少在同一时间所有投资都受到市场负面力量波及的情况。
其中一个办法是融合各种不同性质的投资项目,既能减低整体风险,又可增加其潜力更大的长期效果。正如精明的投资者会投资在那些经济和市场状态相同,并相互抵消风险的资产。
下图是不同的投资方式。

50岁的时候

你的孩子应该已经从大学毕业,不需要过多的金钱支援已经经济独立。这个时候,房屋贷款应该已差不多供完,如果还没有,就把他设成这个年龄段的目标之一,因为它有可能会成为你退休后的巨大负担。当您的债务都偿还完及紧急储备金已到位时,可以稍微从一口气了。经过数十年的规划与努力,是时候享受自己梦寐以求的旅程,但仍必须确保退休计划在正确的轨道上。
加速您的退休储蓄——若您分别在20岁及40岁时,已预留10%及15%薪金作为退休储蓄,您可以考虑将预留的金额提升至20至25%或更高。这是对您过去储蓄不足的弥补。
评估您的退休计划——重新审视与更新您的退休计划,确保您的投资及资产分配与目标一致。这也是将您的投资组合从增长转移到增长与收入的组合的时机,同样可以选择有固定回报的投资。
大幅增加紧急储备金——当您离退休越来越近,需确保您的紧急储备金相等于有一至二年的现金。这样即便在您退休时遇上经济不景气,也有现金可用,勿需在低潮时将投资换成现款。
长期退休规划的秘诀其实很简单——在年轻时设好预算并据之以行,在赚取最高工资的时候增强储蓄,及进行既明智又分散的投资。若您为退休规划实行马拉松式的长远储蓄,它将让您全方位观察自己整体的财务规划,同时您会发现自己在20、30、40、50岁期间所作的决定,将如何影响着您的晚年生活。
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